Uno de los principales problemas que contribuyen a la angustia en la sociedad es el nivel de endeudamiento excesivo, lo que obstaculiza el logro de metas como concluir estudios, tener un negocio propio, e incluso tener casa propia, etc; situaciones todas que deterioran la calidad de vida.
Un elemento fundamental consiste en reconocer que se está endeudado en exceso y que se desea salir de esa situación.
A continuación, presentamos cinco pasos muy sencillos para lograr salir de deudas y con ello mejorar su calidad de vida:
1. Radiografía de tus deudas: El primer punto para poder salir de deudas es hacer un ordenamiento de cuáles son precisamente, todas las deudas. Definir cada una de ellas, de qué son, cuál es su plazo, la cantidad de interés, cuanto es su mensualidad, etc. Esto te ayudará a tener claro cuánto es lo que debes, cuánto destinas a sus pagos y cuánto falta para terminar de pagarlas y fundamental, saber cuales deudas cancelar primero y con ello elevar tu disponibilidad de recursos.
2. Revisar tus ingresos: Luego de haber revisado y ordenado todas tus deudas, tienes que hacer un inventario de todos tus ingresos netos, es decir si eres asalariado debes restar al ingreso bruto los pagos al seguro social (CCSS) y los rebajos de Impuesto sobre la Renta al salario, de modo que tengas clara la base de recursos para atender todos tus compromisos, en tico “…saber con lo que se cuenta para efectuar los pagos de todas tus obligaciones…”.
Lo mismo aplica para profesionales independientes, debes tener claro cuanto es el monto neto que reciben por sus servicios, efectuar un promedio anual, considerando estacionalidades como navidad y año nuevo, semana santa, día de la madre, día del padre, vacaciones de medio año, dependiendo de la actividad a la que te dedicas tendrás estacionalidades…o en tico “… tendrás picos de ingresos altos y bajos influenciados por las fechas o celebraciones…”, por ejemplo los comerciantes ven mejorados sus ingresos para la época navideña, entrada a clases o día de la madre, pero los profesionales liberales puede que los vean disminuidos en esas fechas…”
Una vez con el detalle de tus ingresos netos, podrás ver con que cuentas para atender todas tus obligaciones.
3. Revisar todos tus gastos no dirigidos a efectuar pagos por tus deudas: Debes efectuar una lista de todos los pagos que realizas no dirigidos a cuotas de créditos o de deudas. Debes incluir necesidades básicas como vivienda, alimentación, vestido básico, transporte, educación y salud. Estos gastos deben revisarse a la luz de su necesidad real, ejemplo puedo ir al trabajo en servicio público en lugar de utilizar taxi o Uber, puedo comprar abarrotes en supermercados económicos o Almacenes de Mayoreo, en lugar de Supermercados Finos, o tiendas de Delicatesen, puedo comprar la carne en expendios de Mayoristas en lugar de carnicerías o Supermercados, puedo comprar las verduras y frutas en la Feria del Agricultor…Puedo comprar menos ropa para eventos…puedo seguir en esa universidad… si en la UNED es más barata…debo tener a los niños en esa escuela o puedo pasarlos a una más económica con una calidad mejor ó pasarlos a una escuela pública, necesito tener cable premium, o demás servicios de TV…puedo tener un paquete básico… debo salir a comer y al cine con la frecuencia que lo hago…
El punto no es ser avaro, es revisar los gastos, ver precios, analizar en que gasto, muchas veces se puede comer bien, vestir bien y disfrutar la vida sin pagar por estatus.
Una vez hecha esa revisión, puedes definir que son gastos necesarios y que se puede ahorrar para invertirlo en la cancelación de deudas.
4. Consultar con acreedores alternativas de pago: Es muy importante este punto, ya que es recomendable que te acerques a realizar la consulta de si es posible una adecuación de tus deudas, buscar entrar en programas de rebajo de tasas, fidelidad de clientes, responsabilidad social. Normalmente los entes financieros desean que se les pague…. Es su negocio, por lo que si un cliente se acerca y hace ver que desea pagar, pero que la mensualidad es muy alta para él y que no quiere entrar en mora… los entes financieros suelen escucharlos y en muchos casos les efectúan un ajuste en la tasa o el plazo, con ello se obtiene un ahorro, que se puede utilizar para amortizar deudas.
5. Analizar la opción de generar más ingresos: En este punto, debes analizar tus fortalezas, conocimientos y tu entorno. Si tienes un vehículo que puedes poner a trabajar en Uber, puedes hacerlo después de tu jornada laboral, seas asalariado o independiente, si tienes una habilidad como la cocina, puedes hacer una sodita, venta de pollo frito o asado, una repostería…etc; si eres profesional y no te pagan dedicación exclusiva puedes ejercer después de la jornada laboral, puedes montar un lavacar de fines de semana, si tienes habilidades para las ventas, puedes buscar comercializar productos, si vives en zona turística puedes ser guía turístico de fines de semana ó montar tus propios tours… ESTA PUEDE SER TU OPORTUNIDAD….
Que hacer con toda la información obtenida en tu análisis
Una vez reunida la información, ordénala iniciando con tus ingresos netos, resta los gastos necesarios y obtendrás el monto real para hacer frente a tus deudas, así como las deudas que te generan más salida de recursos, así como las más pequeñas o las de mensualidad más baja.
Podrás entonces destinar tus recursos a efectuar oportunamente tus pagos y amortizar en forma extraordinaria las deudas que te conviene cancelar primero.
Para lo anterior es fundamental que elabores un presupuesto, al que debes tratar de ajustarte.
